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二维码支付互联互通成为银行发力点 二维码体系建设成关键

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继银联和财付通试点之后,二维码支付互联互通越来越成为银行的发力点。11月30日,记者实测发现,当前,工商银行手机银行App用户只要通过扫描二维码便可在微信完成付款。虽然构建条码支付互联互通技术体系成为行业发展的主旋律,但如何和第三方支付机构抢夺市场,如何摆脱与第三方机构的合作依赖、主推自身台依旧成为银行亟待解决的考题。

扫码之间实现联动

对于商户和用户来说,二维码之间的互认互扫无疑为双方提供了便利,商户只要整合一个二维码便可进行收款,用户打开银行App就可以实现扫码支付,畅通无阻。

日,有市场消息称,工商银行App已支持微信收款码支付,11月30日,记者实测发现,通过工商银行信用卡App“工银e生活”扫一扫微信二维码就可以完成付款。在“工银e生活”App展示的交易详情页面,显示的交易方式为“e生活扫银联二维码”,而在微信收款界面,显示的字样为“工商银行支付用户”。

实现手机银行扫描微信“面对面”收款码支付,工商银行不是首家,早在去年,中国银行、交通银行就分别官宣在福州、宁波、济南等试点地区开通手机银行扫描微信收款码的支付功能,而这也源自于银行、银联与财付通三方之间的合作。

2017年,银联宣布联合40多家银行正式推出了银联标准二维码产品,首批支持银联云闪付二维码的银行中就包括了工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行以及招商银行等多家银行机构。

2020年1月,先后有媒体报道称银联与财付通达成条码支付互联互通合作,共同研究条码支付互联互通技术方案,建立全面互扫互认的条码支付服务网络。2021年8月,记者使用用户账号测试发现,通过银联旗下云闪付App扫描个人微信“收款二维码”,便可完成付款。

不过,经记者实测发现,虽然目前可以通过工商银行App扫描微信二维码进行支付,但使用微信扫描该行收款码付款这一功能还未实现。根据“工银e生活”App显示,“根据监管要求,收款码功能需要进行合规升级改造”。

博通分析金融行业资深分析师王蓬博在接受记者采访时分析称,虽然仅实现了手机银行扫描微信二维码的单项操作,但此次也算条码支付互联互通的新进展,因为微信拥有众多的线下场景覆盖,工商银行又是六家国有大行之一,两家机构互联互通较有代表,再加上双方均和银联有合作,直接实现互联互通也理所应当。

对于当前微信支付与银行条码支付互联互通进展,记者从微信支付团队处获悉,微信支付已与14家银行机构开展互联互通合作,具体包括银联云闪付、工商银行、中国银行、建设银行、交通银行、中信银行、民生银行、安银行、广发银行、宁波银行、江苏银行、杭州银行、西安银行、福建农信。微信支付团队表示,接下来,微信支付还将继续秉承开放态度,以安全为底线,积极拓展更多支付合作场景,为用户提供更安全便捷的支付服务,助力推动支付产业高质量发展。

发力场景应用

随着互联网金融的不断创新,为了争夺支付场景这块“大蛋糕”,为用户搭建便捷支付台,银行纷纷扎堆推出二维码支付。

记者注意到,目前银行推出的二维码支付功能大部分兼顾付款、收款、取款等,且支持主扫、被扫,在安全方面保持动态更新,保障用户账户安全。

例如,工商银行推出的“扫一扫付款”,扫二维码后系统自动进入付款页面,并带入收款人姓名、收款账号、收款种及附言信息,付款人只需选择付款账户、种、输入需付款的金额,即可完成汇款信息填写。建设银行推出的“建行钱包”和“二维码支付”产品,具备了该行龙卡云闪付、随心取、好友付款、AA收款、龙商户等多种功能。

股份制银行中,兴业银行推出的聚合产品“钱e付”能够支持微信、支付宝等市场上主流的扫码支付功能。兴业银行介绍称,“钱e付”线下支付(扫码支付)手续费为交易金额的0.38%,线上支付(App支付、H5支付)为交易金额的0.6%,低于传统POS费率。

在零壹研究院院长于百程看来,二维码支付是移动支付的主力军,在移动支付市场,支付宝和微信支付因为其便捷、用户多以及积极的市场推广,目前占据二维码支付的绝对份额。而在条码支付互联互通后,一个支付宝或者微信支付的二维收款码,可以支持多种支付方式,包括非银支付和银行,对用户来说更加便利。银行系的二维收款码目前份额有限,在互联互通后,支付渠道打通,银行可以借此选择合适场景,采取一些激励措施,增加支付用户的使用度,提升App的活跃

谈及银行系二维码的优势,王蓬博分析认为,银行系二维码也覆盖了很多第三方支付机构没有触达的场景,例如银行旗下直属的商超、便利店等,在安全上各家银行的技术手段基本相似。

二维码体系建设

从便利店、商超到餐厅,二维码已经渗透进消费者生活的各个场景中,虽然构建条码支付互联互通技术体系、打通条码支付服务壁垒成为行业发展的主旋律,但不可否认的是,银行在二维码体系建设方面依旧面临不小的难题。

如何和第三方支付机构抢夺市场,如何控制研发成本,如何摆脱与第三方机构的合作依赖、主推自身台都成为摆在眼前的难题。

易观高级分析师苏筱芮表示,相较第三方支付,“银行系”二维码直连银行系统,免去了第三方支付台的绑卡环节,此外可以直接选择时的常用卡进行支付,免去了第三方支付台的众多选择。

苏筱芮进一步指出,目前银行系二维码支付存在的短板,一是依托于银行自身App展开,能够调用的场景有限;二是尽管银行拥有众多客户,但其并未养成使用银行二维码的支付惯;此外银行系二维码的营销活动不够丰富,知名度不及头部第三方支付机构,甚至有本行客户不知道银行二维码支付的存在。

正如王蓬博所言,目前,二维码在小额高频场景里覆盖的广度已经很深,但从用户使用量级上来看,银行系二维码的量级还和第三方支付机构有很大差距,未来银行应在用户运营方面下更多的功夫。(记者宋亦桐)

标签: 二维码支付 互联互通 第三方机构 银行App

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